Hamar urteko aseguruaren gida 2026an
Arloa: Higiezinen eta eraikuntzaren zuzenbidea
Irakurlea: sustatzaileak, eraikitzaileak eta egiturazko kalteen aurrean dauden jabeak
Berrikusitako iturriak: LOE, BOE eta Aseguru Konpentsazio Kontsortzioa
Zure etxebizitzaren karga-hormetan pitzadurak agertu dira, edo sustatzailea zara eta zehazki jakin nahi duzu zer betebehar hartzen duzun bere gain sustapen bat entregatu aurretik. Bi kasuetan galdera bera dago funtsean: nork erantzuten du eraikin bat egituraz hutsegiten duenean eraiki eta urte batzuetara, eta nola aktibatzen da estaldura hori?
Hamar urteko asegurua Espainiako eraikuntzaren berme-sistemako pieza ezezagunenetako bat da —eta garrantzitsuenetako bat—. Ez da erantzukizun zibileko edozein asegurua: jabea babesteko pentsatutako nahitaezko bermea da, akats teknikoa zehazki nork egin zuen zehaztea zaila denean ere. Horrek ezkutuko akatsengatiko erreklamazio arrunt batetik bereizten du, eta horregatik komeni da ondo ulertzea behar izan aurretik.
Gida honetan azaltzen dugu zer den hamar urteko asegurua, noiz den nahitaezkoa, zer kalte estaltzen dituen benetan eta zer geratzen den kanpoan, nork erantzuten duen jabearen aurrean bere obran betetzen duen paperaren arabera, eta erreklamazio bat araudiak finkatutako epeen barruan nola artikulatzen den. Baita ohikoenak diren akatsak ere errepasatzen ditugu, sustatzaileak eta jabeak uste zuten babesik gabe uzten dituztenak, praktikan arazoa ez baita normalean estaldura falta, baizik eta garaiz edo bide egokitik ez aktibatzea.
Gai hau arautzen duen esparru osoa 38/1999 Legea, Eraikuntza Antolatzekoa (LOE) delakotik dator, Espainian lehen aldiz eraikuntza prozesuan parte hartzen duten eragileentzako berme eta erantzukizun sistema argi bat ezarri zuena. Epe eta estalduretan sartu aurretik, kontuan izan behar da lege honek ez dituela aseguruak bakarrik arautzen: sustatzailea, eraikitzailea, proiektugilea edo obra-zuzendaria zer den ere definitzen du, eta bakoitzak zer erantzukizun hartzen duen bere gain. Oinarri hori ezinbestekoa da gainerakoa ulertzeko.
Zer den hamar urteko asegurua eta noiz den nahitaezkoa
Hamar urteko asegurua, kalteen aseguru dekaenala ere deitua, etxebizitza baten sustatzaileak nahitaez kontratatu behar duen asegurua da, obra amaitu ondorengo hamar urteetan ager daitezkeen kalte materialak estaltzeko, betiere kalte horiek zimendua, euskarriak, habeak, forjatuak, karga-hormak edo bestelako egitura-elementuak ukitzen badituzte eta zuzenean eraikinaren erresistentzia mekanikoa eta egonkortasuna arriskuan jartzen badute.
Bere nahitaezkotasuna LOEtik dator hain zuzen, sustatzaileari —eta soilik sustatzaileari, ez erosleari ez eraikitzaileari— eskatzen baitio poliza hori kontratatzea etxebizitzen salmenta edo entrega hasi aurretik. Hamar urteko asegurua indarrean ez badago, obra berria ezin izango litzateke Jabetza Erregistroan inskribatu, eta horrek, praktikan, berme hau ia saihestezineko baldintza bihurtzen du Espainiako edozein bizitegi-sustapentarako.
Komeni da nahasmena sortzen duen zerbait argitzea: hamar urteko aseguruak etxebizitzarako eraikinak soilik estaltzen ditu, ez edozein motatako eraikuntza. Nabe industrialak, bulegoak edo lokal komertzialak, oro har, betebehar honetatik kanpo geratzen dira, salbu eta etxebizitzekin erabilera mistoko eraikin baten parte badira. Bereizketa horrek azaltzen du zergatik sustatzaile askok, produktu egoiliar hutsarekin lan egiten dutenek, ontzat ematen duten, eta beste erabilera batzuetara dibertsifikatzen dutenek batzuetan berandu deskubritzen dutenek, ez zeudela babestuta uste zuten lekuan.
Eraikuntzaren berme eta nork bere gain hartzen duen betebeharrari buruzko oinarrizko araudia zuzenean kontsulta daiteke 38/1999 Legea, azaroaren 5ekoa, Eraikuntza Antolatzekoa testuan, Estatuko Aldizkari Ofizialean argitaratua. Gida hau baino haratago joan eta artikulatu zehatza egiaztatu nahi bada, erreferentzia gisa izan beharreko araua da.
Zer kalte estaltzen dituen eta zer geratzen den kanpoan
Hemen sortzen dira gaizki-ulertu gehienak, hamar urteko aseguruak ez baititu estaltzen etxebizitza batean hamar urtetan ager daitekeen “edozein arazo”. Zehazki estaltzen ditu egitura-elementuak ukitzen dituzten akats edo bizioek eragindako kalte materialak, eraikinaren erresistentzia eta egonkortasuna arriskuan jartzen dutenak: karga-hormetako pitzadura egituralak, zimenduaren jarleku diferentzialak, eraikinaren segurtasuna arriskuan jartzen duten forjatu edo habeetako hutsegiteak.
Kanpoan geratzen dira, ordea, akabera edo amaiera akatsak (gaizki jarritako baldosa bat, pinturako kalte bat), urte 1eko berme-epeak arautzen dituenak, eta bizigarritasuna ukitzen duten akatsak —hezetasunak, isolamendu termiko edo akustikoko arazoak—, 3 urteko epeak arautzen dituenak. Kalte mota horietako bat ere ez dago hamar urteko aseguruak estalita, nahiz eta askotan jabeak bide horretatik erreklamatzen duen ezjakintasunagatik, eta asegurugileak estaldura ukatzea izaten den emaitza.
Hamar urteko aseguruak ere ez ditu estaltzen eraikinaren gaizki-erabilerak eragindako kalteak, jabeari egotz dakiokeen mantentze-falta batek eragindakoak, ezta jatorrizko eraikuntza-eragileen esku-hartzerik gabe egindako geroko erreformetatik datozen kalteak ere. Garrantzitsua da ulertzea “kalteen” berme bat dela, ez edozein arriskutarako aseguru bat: LOEk mugatutako egoera oso zehatz bat estaltzen du.
Aztertzen ari zaren arazoa ez bada egiturazkoa, baizik eta salerosketan detektatutako ezkutuko akats bat —adibidez, hormigoian aluminosia—, ikuspegi juridikoa aldatu egiten da: kasu horretan ez gara hamar urteko aseguruaz ari, baizik eta saltzailearen aurkako zuzeneko erreklamazio batez ezkutuko akatsengatik, gure etxebizitzako aluminosia eta ezkutuko akatsei buruzko artikuluan zehatzago aztertzen duguna. Bi bideak batera egon daitezke, baina mekanismo juridiko desberdinei erantzuten diete, eta komeni da estrategia planteatzean ez nahastea.
Nork erantzuten duen: sustatzaileak, eraikitzaileak, arkitektoak eta aparejadoreak
Hamar urteko aseguruaren ezaugarri garrantzitsuenetako bat da jabea estaltzen duela kaltearen azken erantzulea nor den kontuan hartu gabe. Horrek bereizten du erantzukizun zibileko erreklamazio arrunt batetik, non eragile zehatz baten errua frogatu behar den ezer kobratu ahal izan aurretik. Hamar urteko aseguruak, aldiz, egiaztatutako kalte egitural bat kalte-ordaintzen du, eta gero, egokia bada, asegurugileak errudun errealari kostua eskatzen dio.
Hori esanda, LOEk argi finkatzen du nork erantzun dezakeen jabearen aurrean, eta zer proportziotan, eraikuntza-prozesuan izandako esku-hartzearen arabera. Sustatzaileak beti erantzuten du, obra hirugarren batek egin izanaren kontuan hartu gabe, eraikuntza bultzatzen eta merkaturatzen duena baita. Eraikitzaileak obraren gauzatze materialetik eratorritako akatsengatik erantzuten du. Arkitektoak, obra-zuzendari gisa, proiektutik edo zuzendaritza fakultatibotik eratorritako akatsengatik erantzuten du. Eta aparejadoreak edo arkitekto teknikoak, exekuzio-zuzendari gisa, bere gainbegiratzeari dagokion kalitate-kontrol eta gauzatze materialarekin lotutako akatsengatik erantzuten du.
Eragile bat baino gehiago izan direnean akatsaren jatorrian eta kausa zehazki ezin denean banan-banan zehaztu, LOEk erantzukizun solidarioa aurreikusten du haien artean, eta horrek, praktikan, jabeari erraztu egiten dio bakoitzaren aurka bereizita auzitegira jo beharrik gabe konponketa osoa lortzea. Erantzukizun partekatuen egitura hori da, hain zuzen, hamar urteko asegurua hain baliotsu egiten duena: errua zehazteko prozesu bat, sarritan luze eta garestia, estaldura zuzen batekin ordezkatzen du.
Gatazkaren jatorria obra-exekuzio fasean dagoenean —adibidez, sustatzailearen eta eraikitzailearen arteko kontratu-desadostasunak egitura-akatsetan amaitzen direnean— komeni da hasieratik harreman kontraktuala nola konfiguratu den ere berrikustea, gure obretan kontratazioari buruzko orrian zehatz-mehatz jorratzen duguna.
Aseguruari nola erreklamatu eta berme-epeak (1, 3 eta 10 urte)
Edozein erreklamazio hasi aurretik ezinbestekoa da kaltea epe egokian kokatzea, horren araberakoa baita aplikatu beharreko bide juridikoa. LOEk hiru eraikuntzako berme-epe bereizten ditu: urte 1 akabera edo amaierako akatsetarako, 3 urte etxebizitzaren bizigarritasuna ukitzen duten akatsetarako, eta 10 urte egitura-elementuak arriskuan jartzen dituzten kalteetarako. Hamar urteko aseguruak azken kasu horretan bakarrik hartzen du parte.
Hamar urteko aseguruari erreklamatzeko, lehen urratsa kaltea izaera egituralekoa dela teknikoki egiaztatzea da. Normalean horrek peritu-txosten bat eskatzen du —arkitekto edo peritu independente batena— arazoaren jatorria, hedadura eta larritasuna dokumentatzeko, eta akabera- edo bizigarritasun-akats gaizki sailkatu bat ez dela baztertzeko. Euskarri tekniko hori gabe, ohikoa da asegurugileak izapidetzea ukatzea edo atzeratzea.
Bigarren urratsa asegurugileari egindako jakinarazpen formala da, obraren harreratik zenbatzen hasten den hamar urteko epearen barruan, hau da, sustatzailearen eta eraikitzailearen artean sinatutako harrera-aktatik, edo etxebizitzaren entregatik, hori lehenago gertatu bada. Jakinarazpen hori polizak berak finkatutako prozedurari jarraituz egin behar da, eta normalean asekurugile konpainiaren peritazio fase bat izaten du, estaldurari buruz ebatzi aurretik.
Garrantzitsua da denbora ez galtzea “hamar urte aurretik daudela” fidatuz: zenbat eta lehenago dokumentatu eta jakinarazi kaltea, orduan eta errazagoa da berme-epearen barruan agertu zela egiaztatzea eta akatsaren jatorrizko datari buruzko eztabaidak saihestea. Aseguru Konpentsazio Kontsortzioak zenbait kasutan esku hartzen du, jatorrizko asegurugileak sinistroari aurre egin ezin dionean, eta horrek mekanismo honek duen babes publikoaren izaera indartzen du. Obra-harrerako irizpideei eta zuzendaritza fakultatiboaren erantzukizunei buruzko orientazio tekniko gehiagorako, Etxebizitza eta Hiri Agendaren Ministerioak ere erreferentziazko dokumentazioa argitaratzen du eraikuntzari buruz. Zure kasua nola bideratu buruz zalantzarik baduzu, gure eraikuntzako eragileen erantzukizuna zerbitzuko orrian azaltzen dugu mota honetako espedienteak nola lantzen ditugun.
Jabea estaldurarik gabe uzten duten akats ohikoenak
Akats ohikoena da erreklamatzean akabera-akats bat, bizigarritasun-akats bat eta egitura-akats bat ondo ez bereiztea. Jabe askok bide okerretik aurkezten dute erreklamazioa —adibidez, hezetasun-arazo bat dekaenal gisa tratatuz— eta, denbora igarota, konturatzen dira epe okerrean zeudela edo asegurugileak sinistroa ukatzen duela kontratatutako estaldurarekin bat ez datorrelako.
Estaldurarik gabe uzten duten akatsak
- Akabera-akats, bizigarritasun-akats eta egitura-akats bereizi ez izana. Bide okerretik erreklamatzeak epez kanpo edo estalduraz kanpo zeudela berandu konturatzera eramaten du.
- Eraikinaren Liburua eta obra-harrerako dokumentazioa ez gordetzea, urte batzuetara datak eta parte hartu duten eragileak egiaztatzeko funtsezkoa.
- Kaltea asegurugileari epe barruan formalki ez jakinaraztea, inoiz erreklamazio gisa formalizatzen ez diren kudeaketa informalekin fidatuz.
- Hamar urteko asegurua eragile zehatz baten aurkako erantzukizun zibileko erreklamazio batekin nahastea, errua frogatzea eskatzen duena eta beste estrategia bati jarraitzen diona.
Oso zabalduta dagoen bigarren akatsa Eraikinaren Liburua eta obraren harrerari dagokion dokumentazioa ez gordetzea da. Dokumentu hori funtsezkoa da datu zehatzak egiaztatzeko, parte hartu duten eragileak identifikatzeko eta berme-epe bakoitza noiz hasi zen frogatzeko. Hori gabe, eraikin baten historiala urte batzuetara berreraikitzea oso zaila izan daiteke, eta batzuetan ezinezkoa.
Ohikoa da baita berme-epea galtzea kaltea asegurugileari formalki jakinarazi gabe, kudeaketa informaletan edo finken administratzailearekiko elkarrizketetan fidatuz, sekula erreklamazio gisa formalizatzen ez direnak. Ahozko jakinarazpen batek edo posta elektroniko anbiguo batek ez dute ordezkatzen epe barruko errekerimendu formal bat, eta arduragabekeria horrek garaiz erabili izan balitz aurrera aterako litzatekeen eskubidea galtzea ekar dezake.
Azkenik, ohiko akats kontzeptual bat da hamar urteko asegurua —errua kontuan hartu gabe kaltea estaltzen duena— eragile zehatz baten aurkako erantzukizun zibileko erreklamazio batekin nahastea, akatsa nork egin zuen frogatzea eskatzen duena. Hasieratik estrategia okerra planteatzeak prozesua alferrik luza dezake edo, are okerrago, jabearentzat aukera onena galtzea eragin dezake. Higiezinen sektorearen eta eraikuntzaren erantzukizunen esparru orokorra ulertzeko, gure higiezinen zuzenbidea arloa ere kontsulta daiteke.
Nola lagundu diezazuke GraciaCalbet-ek
GraciaCalbet-en 45 urte baino gehiago daramatzagu sustatzaileei, eraikitzaileei eta jabeei eraikuntza gaietan aholku ematen, eta badakigu aurrera ateratzen den erreklamazio baten eta ezerezean geratzen den baten arteko aldea, sarritan, xehetasunetan dagoela: epe zuzena, dokumentazio egokia eta kaltearen kalifikazio tekniko zehatza lehen unetik.
Jabea bazara eta zure etxebizitzak egitura-kalte bat duela susmatzen baduzu, beharrezko peritazio teknikoa koordinatzen, aplikagarri den berme-epea identifikatzen eta araudiak eskatzen dituen epeen barruan asegurugilearen aurkako erreklamazioa prestatu eta aurkezten laguntzen dizugu. Sustatzailea edo eraikitzailea bazara, zure hamar urteko asegurua ondo kontratatuta dagoela egiaztatzen laguntzen dizugu, obra-harrerako dokumentazioa ondo gordetzen dela, eta jabe batengandik iristen den edozein erreklamazio kudeatzen, arkitekto, aparejadore eta asegurugileekin erantzuna koordinatuz behar denean.
Gure “Legal Simplicity” ikuspegiak esan nahi du ez duzula txosten juridiko irakurtezinik jasoko: lehen kontsultatik jakingo duzu zein den zure benetako egoera, zer aukera dituzun eta zer urrats zehatz komeni den ondoren ematea. Zure kasua gure kontaktu orriaren bidez kontsulta diezagukezu, edo zuzenean gure eraikuntzako eragileen erantzukizunean espezializatutako zerbitzuaren bidez.
Maiz egiten diren galderak (FAQ)
Zer alde dago hamar urteko aseguruaren eta eraikuntzako erantzukizun zibileko aseguru baten artean?+
Hamar urteko asegurua kalteen asegurua da: jabea estaltzen du egiaztatutako egitura-kaltearengatik, azkenean nor izango den erantzulea kontuan hartu gabe. Erantzukizun zibileko aseguru batek, aldiz, eragile zehatz bat (eraikitzailea, arkitektoa) estaltzen du hirugarrenen erreklamazioen aurrean, baina aurretik bere errua egiaztatzea eskatzen du funtzionatzeko. Praktikan, horrek esan nahi du jabeak hamar urteko asegurua aktibatu dezakeela akats teknikoa nork egin zuen zehaztu beharrik gabe, eta horrek nabarmen bizkortzen du kalte-ordaina erantzukizun zibileko bide arruntaren aldean.
Nahitaezkoa al da hamar urteko asegurua eraikuntza guztietarako?+
Ez. LOEk ezarritako nahitaezkotasuna etxebizitzarako eraikinetara mugatzen da. Nabe industrialak, bulegoak edo erabilera egoiliarrik gabeko lokal komertzialak, oro har, betebehar honetatik kanpo geratzen dira, salbu eta etxebizitzekin erabilera mistoko eraikin baten parte badira. Erabat bizitegi-erabilerako sustapen baten sustatzaileak salmenta edo entrega baino lehen kontratatu behar du, eta hori ez izateak obra berriaren Jabetza Erregistroan izena ematea eragotz dezake, eta horrek, praktikan, segmentu honetan saihestezineko baldintza bihurtzen du.
Nork kontratatu behar du hamar urteko asegurua, sustatzaileak ala eraikitzaileak?+
Betebeharra sustatzaileari soilik dagokio, higiezinen sustapena bultzatzen eta merkaturatzen duena baita, obra materialki nork gauzatzen duen kontuan hartu gabe. Eraikitzaileak bere erantzukizunak izan ditzake eta, hala badagokio, bere jarduerarekin lotutako erantzukizun zibileko aseguruak, baina hamar urteko asegurua kontratatzea sustatzaileari dagokio. Obra berriko etxebizitza bat erosten baduzu eta dokumentazioan aseguru honi buruzko erreferentziarik aurkitzen ez baduzu, sinatu aurretik egiaztatu beharreko puntua da.
Zer epe dut erreklamatzeko nire etxebizitzan pitzadura egitural bat detektatzen badut?+
10 urte dituzu obraren harreratik egitura-kalteengatik erreklamatzeko, hain zuzen ere hamar urteko aseguruak estaltzen duen epea. Hala ere, komeni da ez itxarotea: zenbat eta lehenago dokumentatu kaltea txosten tekniko batekin eta formalki jakinarazi asegurugileari, orduan eta errazagoa da akatsa epe barruan agertu zela egiaztatzea eta bere jatorri tenporalari buruzko eztabaidak saihestea, espedientearen ebazpena zaildu edo atzeratu baitezakete.
Zer gertatzen da hamar urteko aseguruaren asegurugilea desagertu bada edo ordainketari aurre egin ezin badio?+
Kasu horietarako Aseguru Konpentsazio Kontsortzioa dago, erakunde publiko bat, jatorrizko asegurugile-erakundea likidazioan sartzen denean edo sinistroari aurre egin ezin dionean esku har dezakeena. Babes-estaldura horrek indartu egiten du hamar urteko aseguruak duen berme publikoaren izaera, eta lasaitasun gehigarria ematen dio jabeari, erabat babesgabe geratzen ez baita jatorrizko asegurugilea erreklamatzeko unean jada existitzen ez bada ere.
Hamar urteko aseguruak nire etxebizitzako hezetasunak edo isolamendu-arazoak estaltzen ditu?+
Ez. Hezetasunak eta isolamendu termiko edo akustikoko arazoak bizigarritasun-akatstzat jotzen dira, 3 urteko berme-epearen menpe, eta ez hamar urteko aseguruaren 10 urtekoaren menpe. Asegurua honek soilik estaltzen ditu egitura-elementuak ukitzen dituzten kalteak —zimendua, karga-hormak, forjatuak— eta eraikinaren erresistentzia eta egonkortasuna arriskuan jartzen dutenak. Hezetasun bat bide dekaenaletik erreklamatzeak normalean asegurugilearen estaldura-uko batean amaitzen du.
Zuzenean arkitekto edo aparejadoreari erreklama diezaioket hamar urteko asegurutik pasatu gabe?+
Bai, erantzuletzat jotzen duzun eragile zehatzaren aurkako erantzukizun zibileko erreklamazio zuzena planteatzea posible da, baina kasu horretan haren erru zehatza frogatu beharko duzu bizioaren jatorrian, eta horrek normalean peritazio konplexuago bat eskatzen du. Hamar urteko aseguruaren abantaila da urrats hori saihesten duela: egitura-kaltea estaltzen du errua kontuan hartu gabe. Bi bideak ez dira baztertzaileak eta, kasuaren arabera, konbinatzea edo bata bestearen gainetik lehenestea komeni daiteke.
Zer dokumentazio gorde behar dut jabe gisa etorkizunean erreklamatu ahal izateko?+
Dokumenturik garrantzitsuena Eraikinaren Liburua da, eraikuntzaren memoria teknikoa, parte hartu duten eragileak eta obra-harrerako dokumentazioa jasotzen dituena. Komeni da baita salerosketa-eskritura, obra-amaierako ziurtagiria eta sustatzailearekin edo jabeen komunitatearekin detektatutako gorabeherei buruz izandako edozein komunikazio gordetzea. Dokumentazio hori gabe, etxebizitzaren entregatik urte batzuetara datak eta erantzuleak egiaztatzea oso zaila izan daiteke, egitura-kaltea agerikoa denean ere.
